Những Đặc Điểm Của Hình Thức Vay Kinh Doanh Khởi Nghiệp

Vay vốn kinh doanh tại các ngân hàng, tổ chức tín dụng, định chế…. chính là một trong những giải pháp được quan tâm nhiều nhất, giúp cho một cá nhân có dự định khởi nghiệp nhưng chưa đủ năng lực nguồn vốn để tự thân kinh doanh.

1. VAY VỐN KINH DOANH LÀ GÌ ?

Vay vốn kinh doanh là hình thức vay vốn nhằm mục đích hỗ trợ nguồn vốn cho một hoạt động, kế hoạch kinh doanh sắp tới. Việc tích cóp một số tiền lớn để bắt đầu kinh doanh thường khá hạn chế về mặt thời gian, bù lại vay vốn kinh doanh lại giúp người vay nhanh chóng có thêm nguồn vốn hữu ích để bắt tay ngay vào kế hoạch kinh doanh đã định. Sau một thời gian, người đi vay có thể tích lũy nguồn lãi thu nhập và hoàn trả dần khoản đã vay kèm theo mức lãi suất phù hợp được đề ra bởi bên ngân hàng.

Tuy theo ngân hàng, tổ chức tín dụng… mà các điều kiện vay vốn kinh doanh cũng sẽ khác nhau. Thông thường 2 hình thức vay vốn kinh doanh thường gặp là vay món và vay hạn mức, phục vụ cho nhu cầu kinh doanh lâu dài, ổn định và cần vay vốn thường xuyên để hỗ trợ đầu tư mở rộng phạm vi, địa điểm, cơ sở vật chất, trang thiết bị…
Khi được chấp thuận hồ sơ vay vốn kinh doanh thành công, bên phía ngân hàng sẽ giải ngân theo hình thức tiền mặt hoặc chuyển khoản, 1 lần hoặc nhiều lần cho đến khi người vay nhận đủ khoản vay. Từ khi nhận tiền, thời gian tính lãi suất bắt đầu và cá nhân người vay cần hoàn trả tiền kèm theo tiền lãi tương ứng theo thời điểm được quy định, gọi là đáo hạn. Việc chi trả có thể thực hiện dần dần trong một khoảng thời gian từ vài tháng cho đến vài năm (1-2 năm), hoặc có thể trả 1 lần.

Bên cạnh đó, để vay vốn kinh doanh thành công, người vay cũng cần đưa ra tài sản, vật giá trị thế chấp.

2. ĐẶC ĐIỂM CÁC LOẠI VAY VỐN KINH DOANH

Cùng tìm hiểu về 2 hình thức vay vốn kinh doanh là: vay hạn mức và vay món.

– Vay Hạn Mức

Khi vay, người vay sẽ được cung cấp cho một hạn mức nhất định trong 1 khoảng thời gian để hoàn trả lại đúng thời hạn cho ngân hàng. Khoản vay này sẽ giúp khách hàng có thể bổ sung nguồn vốn đã có, bổ sung nguồn vốn lưu động để có thể thực hiện những hoạt động kinh doanh cần thiết như lập hợp đồng thường mại, ký quỹ đại lý, mua hàng hóa, xoay trả nợ gốc từ trước….

 

Thời hạn vay thường tối đa từ 12-24 tháng, hoàn trả theo từng thời điểm với mức lãi tương ứng được đề cập trong khế ước nhận nợ.

Hình thức này tạo thuận lợi hơn cho những cơ sở kinh doanh, cá nhân đã và đang kinh doanh, chứng minh được hoạt động kinh doanh ổn định và có nguồn thu cụ thể, thể hiện được nhu cầu vay vốn để mở rộng kinh doanh. Cũng như những cá nhân ban đầu kinh doanh, trình bày được tính khả thi của dự án kinh doanh về lâu dài cho bên ngân hàng được biết.

– Vay Món

Là khoản vay vốn kinh doanh được cấp theo món, thực hiện dựa trên những hợp đồng tín dụng cụ thể, giúp người vay bổ sung được nguồn vốn lưu động ngắn hạn cần thiết. Việc vay món kinh doanh đồng thời giúp bên vay hỗ trợ nâng cao cơ sở vật chất, thiết bị, máy móc cần thiết, tăng cường chất lượng, mở rộng khả năng sản xuất kinh doanh dây chuyền, đầu tư, xây dựng và sữa chữa lại địa điểm kinh doanh.

Thời hạn vay và phương thức trả dựa trên từng dạng vay món:

Vay bổ sung vốn lưu động ngăn hạn, thời hạn tối đa thường là 12 tháng. Trả lãi hàng tháng kèm theo trả gốc theo tháng, hoặc quý, 2 quý/lần hoặc mỗi cuối kì hạn quy ước riêng.

Vay bổ sung vốn kinh doanh trả góp, đầu tư tài sản cố định, thời hạn kéo dài lên nhiều năm. Hình thức trả cũng theo tháng, quý hoặc 2 quý/lần cùng mức lãi được quy định.

3. CÁC HÌNH THỨC CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG

Dựa vào mục đích sử dụng vốn, các hình thức cho vay phục vụ cho mục đích kinh doanh của doanh nghiệp bao gồm:

Vay đầu tư dự án, máy móc, nhà xưởng, mua sắm thiết bị….

Vay vốn lưu động để phục vụ cho nhu cầu vốn lưu động của công ty.

Dựa vào tài sản đảm bảo, có hai hình thức vay vốn là vay không có tài sản đảm bảo (vay tín chấp) và vay có tài sản đảm bảo (vay thế chấp)

 

Vay Tín Chấp

Đối với khách hàng là công ty, doanh nghiệp, Vay tín chấp phục vụ cho mục đích kinh doanh luôn được ưa chuộng bởi vì không đòi hỏi khách hàng có tài sản đảm bảo cho khoản vay của mình. Điều này rất phù hợp cho các doanh nghiệp mới trong thời gian đang đầu tư dự án. Do tính chất rủi ro hơn nên lãi suất đối với vay tín chấp này sẽ cao hơn. Lãi suất cho vay còn phụ thuộc vào đánh giá dự án, xếp hạng tín dụng theo quy định của từng ngân hàng..

Vay Thế Chấp

Vay doanh nghiệp, công ty thế chấp là hình thức vay vốn cho mục đích kinh doanh bắt buộc phải có tài sản bảo đảm kèm theo. Hình thức này phù hợp với khách hàng có nhu cầu vốn lớn. Tài sản đảm bảo tại ngân hàng có thể là bất động sản, động sản, dự án,…phải có giá trị đủ để đảm bảo cho khoản vay theo quy định của từng ngân hàng.. Ngoài những tiêu chí liên quan đến xếp hạng tín dụng của doanh nghiệp để cấu thành lãi suất cho vay, thì vay theo hình thức có tài sản đảm bảo mặt bằng chung lãi suất sẽ thấp hơn hình thức cho vay tín chấp nên trên. Vì vậy, nếu bạn cần vay vốn kinh doanh lãi suấ thấp thì nên chọn hình thức vay thế chấp.

4. CÁC YẾU TỐ QUYẾT ĐỊNH CHỌN LỰA NGÂN HÀNG VAY VỐN PHÙ HỢP

Lãi Suất

Hiện nay, mặt bằng lãi suất cho vay vốn kinh doanh đối với nhóm khách hàng là doanh nghiệp, công ty phổ biến tại các ngân hàng ở mức 6,8 – 9%/năm đối với ngắn hạn và 9,3 – 11%/năm đối với trung và dài hạn. Đối với nhóm khách hàng tốt là những doanh nghiệp có tình hình tài chính minh bạch, lãi suất vay vốn kinh doanh lãi suất thấp hơn ở mức 4 – 5%/năm cho vay ngắn hạn và 7-9% cho vay trung và dài hạn. Lãi suất cho vay USD phổ biến ở mức 2,8 – 6%/năm, trong đó lãi suất cho vay ngắn hạn phổ biến ở mức 2,8 – 4,8%/năm, lãi suất cho vay trung và dài hạn ở mức 4,8 – 6%/năm. Cho nên, nếu bạn muốn vay vốn kinh doanh lãi suất thấp thì vay ngắn hạn là lựa chọn tốt nhất cho bạn.

Cách Tính Lãi Của Ngân Hàng

Sẽ có hai hình thức tính lãi là tính theo dư nợ giảm dần (tính theo dư nợ giảm dần là lãi suất sẽ chỉ tính trên số tiền thực tế bạn còn nợ sau khi đã trừ ra phần tiền gốc bạn đã trả trong các tháng trước đó) và tính theo dư nợ ban đầu (tính theo dư nợ gốc ban đầu là lãi sẽ được tính trên số tiền bạn vay ban đầu). Cách tính lãi suất sẽ được ngân hàng ghi cụ thể trong hợp đồng vay.

5. THỜI HẠN VAY

Thời hạn vay cũng rất quan trọng vì nó liên quan đến thời gian chi trả lãi suất và là hạn mức thanh toán khoản vay cho ngân hàng. Tuỳ thuộc vào doanh thu, số tiền vay và mục đích sử dụng khoản vay mà khách hàng là nhóm các công ty, doanh nghiệp đưa ra quyết định thời hạn vay và chọn lựa gói vay phù hợp.

Mrs Ngọc Mai